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投資型保險

投資型保單老少通吃 五年級生重保障 七年級生拚投資 陳欣文/台北報導   近幾年投資型保單挾兼具投資與保障優勢迅速竄起,惟不同世代想要買投資型保單當需有不同的規劃,秉著「投資期間愈長,愈可以採取較積極策略」為原則,同時考量為自己準備好足夠的保額並做長期穩定的資產累積,才能讓投資型保單為不同世代的退休與保障發揮最大效益! 四、五年級多是有家庭、小孩的族群,這個階段是家庭經濟負擔最重的時候,但在養兒育女的同時,也需要開始積極的為自己未來的退休生活作好規劃,因此建議此階段的民眾,可選擇以低保費、高保障或退休規劃為主的投資型保單。 至於保額規劃則最好以年收入的十倍,或以家庭五到十年開支總額所需為壽險保額之原則。 六年級正處於事業衝刺的階段,但在打拚之外,更需為自己及家人作好安全的防護網,為避免意外事故及疾病,造成家人沈重的負擔,充足的壽險、意外及醫療保障不可少。 保誠人壽認為,對於已經面臨或即將面臨子女教育金、房貸、車貸各種資金需求的六年級生,選擇儲蓄成份高的投資型保單,為未來作好準備,也是非常重要的。 另外,擁有子女的五、六年級生,在為自己作好萬全準備(高保障型之投資型保單)的同時,也別忘了心肝寶貝的需要,建議可為子女購買兒童專屬投資型保單,為子女作好意外、醫療保障準備,也利用小孩年紀輕,保險成本低的優勢,為自己及子女投資累積出更多的資產。 至於有年輕這項本錢的七年級生,受限於收入不高,可運用的資金不多。建議以低保費、高保障為訴求的高保障型投資型保單,加強意外、醫療保險,避免造成家人額外負擔。 投資型保單雖仍以保障為首要訴求,但是投資的功能也不容忽視,瑞泰人壽建議以投資期間長短來決定投資標的屬性為原則,若投資期間短又保守的人,就建議以儲蓄險或年金險為主,將無需承擔過大的投資風險。 瑞泰人壽總經理包道霖說,「投資型保單」除了壽險保障功能之外,其投資標的分散在多種基金產業貨幣地域,保戶只需透過定期定額長期投資,一般來說,獲得優於定存的穩定報酬並不難。 若想更積極理財的民眾,則可視個人年齡、投資屬性及可承受的風險程度,選擇相對積極的投資標的。 包括股票型基金的投資比重可高於債券型基金;選擇投資於經濟成長性高的國家,例如未來成長性相當高的金磚四國相關概念股;或選擇基金投資標的連結能源、大宗物資等,例如石油、黃金、柴米油鹽等標的物的原物料基金等;此外,投資不動產相關的地產股票基金或不動產證券化商品,也是抗通膨的良好投資標的。 投資型保單 緊盯報酬率不吃虧 陳欣文/台北報導 投資型保單,顧名思義,有保險保障之外也有投資的功能,也因此成為保險公司強打可累積財富、規劃退休的賣點。所以不少業務員在銷售投資型保單時,也習慣以假設二十年的平均年報酬率一○%的訴求來吸引消費者,民眾應有該商品具「風險自負」的特性,靠自己適時轉換投資標的、注意投資績效,才是明智之舉! 投資型保單買氣增溫下,也陸續開始出現糾紛,大多不外乎是業務員銷售時口頭承諾的高報酬不如預期,讓保戶有被騙的感覺所引發的爭議。 其實,好的業務員在銷售投資型保單時,除了將每年的預期報酬計算給消費者知道外,也應告知其可能產生的風險與損失,最好還能適時提醒保戶轉換投資標的,以提高報酬。 另外,消費者也要注意與你接觸的保險業務員是否擁有財團法人保險事業發展中心所核發之「投資型保險商品業務員資格測驗合格證書」? 明察業務員是否借用他人之證照,以避免日後服務求訴無門的情況發生。此外,業務員是否滿口承諾短期間的高獲利,卻沒能力提供完整客觀性的分析;或慫恿客戶短期獲利後就可解約?這些行為都會對客戶的權益產生負面的影響。 尤其民眾必須清楚瞭解商品文宣標示所謂的獲利是否為有條件式的獲利,有些產品強調首年度獲利率高,並保證次年度、甚至保單年度內之一定獲利率。 但前提條件為不能中途解約,或不能轉換投資標的組合,以致失去應變的契機。 另外,保險費之結構也影響投資成果,如保險費、投資相關費用、管理費用的比率、以及何時開始計算投資時間等等。由於各保險公司規定不一,如未能充分揭露及溝通,極易造成糾紛。 總之,投資型保單首重其保障功能、其次才是投資累積財富的特性,消費者若只被假設的投資報酬率吸引,不但可能失去該商品提供保障的重要功能,還可能迷失在高報酬的話術中,到頭來可能兩邊皆空!
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